Главная страница
Навигация по странице:

  • Реферат по дисциплине: «Организация банковской системы в зарубежных странах» на тему: «Элементы банковской системы Японии»

  • История банковской системы Японии

  • Структура банковской системы Японии Банковская система Японии представлена двумя звеньями: - центральный банк

  • 3.1 Функции и инструменты Банка Японии

  • 3.2 Функции, операции кредитных организаций

  • Японские банки выполняют следующие операции

  • Структура банковской системы Японии включает в себя

  • В Японии нет большого числа законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране.

  • 4.1 Деятельность центрального банка Японии

  • 4.2 Особенности деятельности японских коммерческих банков

  • 4.3 Рейтинг ведущих банков Японии

  • 4.4 Процедура открытия счета в японском банке

  • 4.5 Особенности кредитования в Японии

  • 4.7 Ипотечное кредитование в Японии

  • Особенности проведения денежных переводов

  • 4.9 Концепция страхования депозитов в Японии

  • Финансовая антиутопия Японии

  • Список использованной литературы

  • Банковская система Японии. Элементы банковской системы Японии


    Скачать 125.05 Kb.
    НазваниеЭлементы банковской системы Японии
    АнкорБанковская система Японии
    Дата23.05.2020
    Размер125.05 Kb.
    Формат файлаdocx
    Имя файлаБанковская система Японии.docx
    ТипРеферат
    #124967

    Подборка по базе: ОСНОВНЫЕ КЛИНИЧЕСКИЕ СИНДРОМЫ БОЛЕЗНЕЙ СИСТЕМЫ.docx, Начальный отдел пищеварительной системы.pdf, Шихова Н. А. Определение системы.pdf, Шихова Н. А. Определение системы.docx, Использование системы индикаторов в управлении.doc, Строение и состав Солнечной системы.docx, Б1.О.02.02_РПУД _Вычислительные системы, сети и ТК_ФГОС3++(15.07, Центры вегетативной нервной системы разделяют на сегментарные и , 400 системы видеонаб. и КСС Даниярова Д.Р..doc, Патофизиология кроветворной системы.DOC

    Управление образования и науки Тамбовской области

    Тамбовское областное государственное

    автономное профессиональное образовательное учреждение

    «Тамбовский бизнес-колледж»

    Реферат

    по дисциплине: «Организация банковской системы в зарубежных странах»

    на тему: «Элементы банковской системы Японии»

    Студентки 2 курса 103 группы

    очной формы обучения

    специальность: 38.02.07

    «банковское дело»

    Турбиной Виктории

    Научный руководитель:

    Ряховских Диана Александровна

    Тамбов 2020г.

    Содержание

    1. Введение

    2. История банковской системы Японии

    3. Структура банковской системы Японии

      1. Функции и инструменты Банка Японии

      2. Функции, операции кредитных организаций

    4. Специфика банковской системы Японии

      1. Деятельность центрального банка Японии

      2. Особенности деятельности японских коммерческих банков

      3. Рейтинг ведущих банков Японии

      4. Процедура открытия счета в японском банке

      5. Особенности кредитования в Японии

      6. Получение кредитов

      7. Ипотечное кредитование в Японии

      8. Банковские переводы

      9. Концепция страхования депозитов в Японии

    5. Финансовая антиутопия Японии

    6. Заключение

    7. Список использованной литературы





    1. Введение

    Банковские и кредитные системы в любом  государстве являются ключевыми  звеньями экономики. От их успешного функционирования зависит ее общее состояние, экономический рост и другие важнейшие категории.

    Несмотря на то, что каждой банковской системе мира присущи общие элементы, каждая банковская система государства отличается нечто особым, является неповторимой в своем роде, обладает уникальными свойствами. Именно поэтому необходимо изучать передовой опыт наиболее развитых стран в области построения национальной банковской системы. Изучение национальных банковских систем мира становится особенно актуальным в условиях сплетения экономик мира, глобализации, когда банковские кризисы в одной стране могут существенно повлиять на остальные страны.

    Одной из наиболее мощных банковских систем мира является японская. Современная  история ее развития насчитывает  около полутора века. При этом банковская система этой страны прошла ряд этапов своего развития.

    Япония - высокоразвитая страна. Располагая 2,5% населения земли и 0,3% площади, она к настоящему времени по своему экономическому потенциалу прочно закрепилась на 2-м после США месте в капиталистическом мире. На сегодняшний день Япония вместе с США и Западной Европой оставляет "тройку" важнейших экономических центров мира.

    1. История банковской системы Японии

    Первые японские банки датируются 17 веком. Их возникновению способствовал стремительный рост и развитие промышленности, торговли, сельского хозяйства Специализированные банковские институты, такие как Банк долгосрочного кредита, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кооперативный банк, были призваны урегулировать процесс займа. На сегодняшний день банковская система Японии считалась одной из самых успешных в мире.

    В 1868 году японское правительство, по примеру США, приступило к формированию системы государственных банков, обладавших правом денежной эмиссии. Первым кредитным институтом такого рода стал банк "Первый государственный" (позднее - "Первый промышленный"). Затем, в 1874 году была создана система почтово-сберегательных учреждений (сыгравших в экономике страны очень важную роль), из которых в 1880 году "вышли" сберегательные банки. В 1877 году частным капиталом была создана первая банковская ассоциация, в 1879 году в Осаке появился клиринговый дом для упрощения межбанковских расчетов, а в 1878 году открылись две фондовые биржи. Однако в Японии бизнес был в основном сосредоточен в замкнутых структурах дзайбацу (финансово-промышленные группы). По этой причине прямое финансирование (через выпуск ценных бумаг) в стране так и не получило широкого развития. Вплоть до последнего времени в Японии преобладало косвенное финансирование (через банки).

    В 1882 году было решено оставить лишь один эмиссионный центр. С тех пор и поныне его функции выполняет Банк Японии. В 1900 году был принят закон о промышленных кооперативах, который положил начало созданию специализированных институтов по поддержке малого бизнеса, таких, как Центральный банк промышленных кооперативов (позднее - "Центральный банк сельского и лесного хозяйства"). Пика своего развития эта банковская система достигла в 1901 году, когда в стране насчитывалось 1867 обычных банков. Среди прочих важных нововведений необходимо отметить, что в 1915 году существовавшие с незапамятных времен специфические японские кооперативы мудзин, финансировавшие предпринимательскую деятельность, получили официальный статус компаний взаимного финансирования малого бизнеса.

    В 1917 году были созданы первые структуры жилищного кредитования. В ходе кризиса 1927 года начался процесс разорения маломощных банков. В 1927 году был принят новый закон о банках, в котором был впервые оговорен обязательный для банков минимум капитала. Тем самым закон побудил банки к слиянию и укрупнению. В результате этих процессов, к исходу Второй мировой войны, в стране насчитывалось всего 64 обычных и 4 сберегательных кредитных института. В ходе самой войны были сделаны два важных шага по пути универсализации и консолидации банковского бизнеса - обычные банки получили права сберегательных, а межбанковские расчеты стали осуществляться через Банк Японии.

    После Второй мировой войны основы банковского законодательства Японии не пересматривались. В 1945 году банковские ассоциации были объединены в Федерацию, а с 1947 года стали проводиться общенациональные банковские съезды. В 1948 году закон о биржах и ценных бумагах запретил банкам операции с ценными бумагами, кроме как с облигациями и дебентурами (бумаги с фиксированным процентом). Тем не менее, им удалось сохранить контроль над специализированными компаниями, в ведении которых оказались сделки с акциями и бумаги коммерческого характера. В 1949 году был создан совет директоров Банка Японии, что усилило независимость центрального банковского учреждения страны. Тогда же была сформирована сеть правительственных финансовых корпораций (малого бизнеса, сельского хозяйства, развития отдельных регионов, медицинских учреждений и т.п.)

    В 1950 году все специализированные банки были обращены в обычные (коммерческие). В первой половине пятидесятых годов мудзин были превращены в банки взаимного кредитования, кредитные кооперативы - в кредитные ассоциации, созданы новые системы банков долгосрочного кредитования и трастовых банков.

    Наконец, в 1954 году, согласно закону о валютной банковской деятельности, были расширены возможности банков в области финансирования внешнеэкономической деятельности.

    1. Структура банковской системы Японии

    Банковская система Японии представлена двумя звеньями:

    - центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три исполнительных аудитора, три исполнительных директора, восемь советников;

    - коммерческие банки: городские банки, региональные банки, траст банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки.
    Эмиссионный институт - Банк Японии был учрежден в 1882 году сроком на 30 лет для обуздания инфляции, которую вызывало большое количество частных банков, эмитировавших свои банкноты. По закону 1889 года он получил право фидуциарной банкнотной эмиссии. Затем срок функционирования банка продлили еще на 30 лет, и в 1942 году был издан закон, согласно которому Банк Японии стал подконтролен правительству. А министр финансов получил право самостоятельно изменять подзаконные акты банка. В 1949 году был создан Политический совет, который стал определять интересы государства в области монетарного регулирования. В 1979 году закон о банке был модернизирован, и центральный банк получил бессрочный статус. С 1 апреля 1998 году вступил в силу новый закон о Банке Японии, согласно которому банк стал независимым от Министерства финансов. По своему статусу Банк Японии является не административным органом, а акционерной компанией, 55% его капитала принадлежат правительству, 45% - финансовым институтам, страховым компаниям и другим частным акционерам. Акционерам гарантированы дивиденды в размере 4%, в случае получения банком высокой прибыли они могут быть увеличены до 5%.Остальная прибыль взимается в государственный бюджет.
    3.1 Функции и инструменты Банка Японии

    Банк Японии как центральный банк осуществляет следующие функции:

    1. выпуск банкнот;

    2. реализация денежно-кредитной политики;

    · изменение нормы обязательных банковских резервов,

    · операции на финансовых рынках,

    · регулирование учетной ставки процента,

    3. осуществление взаиморасчетов коммерческих банков;

    4. мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений;

    5. проведение операций с государственными ценными бумагами;

    6. осуществление международной деятельности;

    7. выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований.
    Центральный Банк Японии занимается реализацией денежно-кредитной политики, которая включает в себя:

    1. изменение нормы обязательных банковских резервов,

    2. операции на финансовых рынках,

    3. регулирование учетной ставки процента.
    Необходимо отметить, что Банк Японии является одним из самых активных участников на международном валютном рынке, проводя свои валютные интервенции.
    3.2 Функции, операции кредитных организаций
    В Японии сложилась система, основой которой являются "городские" банки, то есть крупные обычные (коммерческие) финансовые институты. Влияние таких кредитных учреждений распространяется на всю страну, а в сферу их обслуживания входят крупные предприятия, как правило, одной с банком финансово-промышленной группы. Немаловажное значение имеют региональные (префектуральные) банки. Деятельность этих банков географически охватывает определенный экономический район - одну или несколько соседних префектур и расположенные там предприятия. Большинство региональных кредитных учреждений обладает собственными представительствами в двух экономических центрах страны - Токио и Осаке. Ряд японских банков обладает специальной лицензией на сделки с валютой и финансирование внешней торговли. Иностранные банки и их филиалы, получив лицензию, функционируют в стране как обычные (коммерческие) японские банки. В сферу их обслуживания, в основном, входят предприятия с иностранным капиталом или предприятия, имеющие тесные связи с зарубежной экономикой.

    Помимо упомянутых выше универсальных, то есть осуществляющих все основные виды классических банковских операций учреждений, в Японии существуют специализированные финансовые институты. Банки долгосрочного кредита, как следует из названия, предназначаются для долгосрочного кредитования предприятий из фондов, собранных через выпуск дебентур. Трастовые банки, согласно закону, могут действовать как обычные, но к ним проводится политика административного "сдерживания" с тем, чтобы выдерживалось определенное соотношение обычных и трастовых счетов. По своим функциям трастовые банки делятся на те, что выполняют функции долгосрочного финансирования, и те, что занимаются финансовым управлением. Помимо этого в Японии существуют кредитные учреждения малого бизнеса: общие (взаимные) банки, кредитные ассоциации и кредитные кооперативы. Центральным элементом системы кредитования малого бизнеса являются полу правительственные банки, такие как, например, "Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйства". Они аккумулируют избыточные средства кооперативов и выпускают дебентуры для накопления фондов.

    На рынке финансовых услуг, помимо банков, действуют также страховые компании, компании ценных бумаг, жилищного кредитования, но они отделены от банков. Функции сберегательных учреждений выполняет почта. Существуют государственные банки и финансовые корпорации, источником фондов которых являются заимствования у правительства, которые, далее, ссужаются частному сектору согласно закону.

    Все японские банки входят в банковские ассоциации, созданные по географическому принципу во всех префектурах и крупных городах страны. В их задачу входит содействие развитию банковского бизнеса, а также финансовому и экономическому процветанию регионов. Все эти региональные ассоциации состоят членами Федерации банковских ассоциаций Японии. Токийская банковская ассоциация в лице ее секретариата ведет дела Федерации банковских ассоциаций. Кроме того, свои общенациональные ассоциации имеют региональные банки и трастовые институты. Существует также совет финансовых ассоциаций, в заседании которого участвуют представители правительственных ведомств.

    Японские банки выполняют следующие операции:

    - платят различным фирмам за коммунальные услуги,

    - расплачиваются за покупки в магазинах,

    - перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

    В настоящее время в Японии действуют около 6300 коммерческих финансово-кредитных организаций. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка, как результат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

    Структура банковской системы Японии включает в себя:

    - 11 крупных частных банков, которые называют «городскими»;

    - 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры;

    - 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования, которые обслуживают в основном крупный бизнес и корпорации страны.

    Неотъемлемая часть кредитной системы Японии - 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний.

    Наличие компаний, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, - одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира, действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

    В Японии нет большого числа законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране.

    Система коммерческих банков руководствуется в своей деятельности так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. Хотя эти указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их четко придерживаются.

    Представления о кредитной системе Японии будут неполными, если не отметить почтово-сберегательные кассы, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Этой же сферой деятельности занимаются и гигантские городские банки, местные банки и др. Однако японские сберкассы при почтовых отделениях предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняясь почтовому ведомству, смогли привлечь крупные финансовые ресурсы.
    1. Специфика банковской системы Японии


    Повторюсь, что по сравнению с Европой банковская система Японии сложилась относительно недавно, взяв за основу американскую модель, и в настоящее время успешно развивается. Доля Японии среди ведущих мировых банков в последние годы неуклонно увеличивается. Мощные финансово-промышленные группы, стоящие во главе японских банков, осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в экономику США, стран Западной Европы, Азии и Австралии. Государство осуществляет контроль над деятельностью японских банков и в значительной мере отвечает за их работу.

    Банковская система Японии представлена частными банками, кредитными ассоциациями, государственными финансовыми учреждениями, а также филиалами иностранных банков. Характеристика банковской системы Японии подразумевает существование ее трехуровневой модели, позволяющей обеспечивать кредитными ресурсами все звенья экономики на каждом уровне.

    Уровни банковской системы Японии включают в себя:

    1-й уровень – Центральный банк (Банк Японии), является центральным банковским учреждением страны; управляет всеми банками страны, включая 11 государственных, а также частными банковскими компаниями;

    2-й уровень – общенациональные коммерческие банки: городские и региональные банки, трастовые банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки. Эти банки являются основой банковской системы Японии – их совокупный капитал составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.

    3-й уровень – кооперативные кредитные институты: кредитные ассоциации, кредитные кооперативы, трудовые кредитные кооперативы. Они оказывают финансовую поддержку малому бизнесу в различных сферах японской экономики. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии.

    Наиболее известными японскими банками являются: Industrial Bank of Japan, Mitsubishi UFJ Financial Group, Mizuho Corporate Bank, Long Term Credit Bank of Japan, Nekton Credit Bank и др. Они работают с ипотечными кредитами, проводят операции на международном валютном рынке, осуществляют выдачу займов на продолжительный срок для мировых промышленных лидеров и т.п.

    Особенности банковской системы Японии заключаются в том, что во главе ведущих японских банков стоят финансово-промышленные группы, то есть вокруг банков группируются промышленные компании.

    В настоящее время в Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки Mizuho, Mitsubishi, Sumitomo, Fuji, Sanwa, Dai-Ichi Kangyo.
    4.1 Деятельность центрального банка Японии
    Особая роль в банковской системе Страны восходящего солнца принадлежит Банку Японии. Более 50% акций главного банка страны являются собственностью государства. К основным функциям Банка Японии, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.

    В своей работе Банк Японии руководствуется законом 70-летней давности, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал право министру финансов изменять политику Банка Японии. Высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах, а также политику центрального банка определяет Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он выносит решения, которые касаются действий Банка Японии, вырабатывает курс банковской деятельности, дает оценку залогам кредитования, устанавливает сроки проведения денежных операций на рынке и т.п.

    Центральный банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов, проводит операции с государственными ценными бумагами и операции на финансовых рынках, осуществляет международную деятельность, выпускает банкноты, регулирует учетные ставки и т.д. Банк Японии возглавляют президент и директорат.

    4.2 Особенности деятельности японских коммерческих банков
    В Японии существует несколько видов коммерческих банков:

    - городские банки;

    - региональные банки;

    - иностранные банки.

    Городские банки в основном занимаются кредитованием крупных промышленных компаний. Суммарный объем капитала 11 городских банков составляет около 35% от общего объема капиталов банковской системы Японии. Лидером среди городских банков является Bank of Tokyo, который имеет связи с более чем двумя тысячами банков по всему миру. Совсем недавно коммерческие банки Японии получили право торговать ценными бумагами, и это стало началом процедуры универсализации городских банков. На сегодняшний день городские банки расширяют границы и выходят на новые рынки.

    В Японии также насчитывается 64 региональных банка, которые в основном расположены в малых и средних городах. В большинстве своем они ориентированы на выдачу кредитов небольшим предприятиям и операции с частными лицами.

    Что касается иностранных банков, действующих в Японии, то они существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое они занимают в банковской системе страны. На данный момент нельзя сказать точно, сколько банков в Японии с иностранным капиталом. Однако господствующее положение среди иностранных банков занимают финансовые учреждения США и Великобритании. Например, на три американских банка First National City Bank of New York, Chase Manhattan Bank и Bank of America приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии. Несмотря на то, что иностранные банки имеют в Японии те же права, что и местные банковские структуры, они не пользуются особой популярностью среди японцев.
    4.3 Рейтинг ведущих банков Японии
    На данный момент список банков Японии, занимающих лидирующие позиции, включает в себя:

    - Bank of Japan (открыт в 1882 году).

    - Bank of Nagoya – один из самых крупных региональных банков, имеющий более 80 отделений во всех городах Японии; предлагает депозитные, кредитные, лизинговые услуги.

    - Bank of Saga Ltd. – имеет отделения в Нагасаки, Сага, Фукуока, Токио; работает с частными лицами и компаниями.

    - Bank of Yokohama – создан в 1920 году, активно работает на территории Канагавы и в столице. Филиалы расположены по всей Японии, а также в Великобритании, Китае, США.

    - Mitsubishi UFJ Financial Group – обширная банковская группа, родительское предприятие для Bank of Tokyo-Mitsubishi.

    - Oita Bank – основан в 1893 году, располагает филиалами на острове Кюсю, предлагает услуги по лизингу и инвестициям.
    4.4 Процедура открытия счета в японском банке
    Открыть счет в Японии довольно просто – это могут сделать даже туристы, но только в случае, если человек может предъявить документы, дающие право на постоянное проживание на территории Японии. Большая часть банков довольствуется только этим, но есть и такие, которые могут попросить предъявить личную печать.

    Большинство банков не требует оформить вклад и не взимает плату за проведение операций по счету. При этом крупнейшие банки Японии предлагают минимальную процентную ставку. Ставка рефинансирования в банках Японии совсем небольшая, поэтому для компаний и холдингов сотрудничество с банками оказывается очень выгодным.

    Закрыть счет можно в любом филиале банка при наличии всех необходимых документов: банковской карты, банковской книжки, документа о регистрации.
    4.5 Особенности кредитования в Японии
    Кредитами пользуется практически все работоспособное население Японии. Популярность кредитования объясняется низкими процентными ставками и длительными сроками выплаты. Кроме того, дистанционное банковское обслуживание в Японии позволяет брать минимальные кредиты без особого труда просто через банкоматы. Иностранцы также имеют возможность взять кредит в Японии при выполнении определенных условий.

    В частности, банковское кредитование в Японии для нерезидентов осуществляется при том условии, что иностранец обязательно должен найти поручителя среди граждан Японии. При этом поручитель должен получить достойную плату за рекомендацию. Более того, иностранец должен иметь вид на жительство в Японии. К сожалению, иностранцев, желающих получить кредит, ожидает много расходов: уплата различных пошлин и налогов.
    4.6 Получение кредитов
    Нужно знать: чтобы иностранцу дали кредит в финансовом учреждении Страны восходящего солнца, у него должна быть долгосрочная рабочая виза либо вид на жительство.

    Оформление кредитного договора предполагает выполнение следующих этапов:

    - Сбор документов. Помимо одного из указанных выше, соискатель ссуды должен предоставить бумагу, подтверждающую стабильность зарплаты и ее достаточность для корректного обслуживания договора займа. Причем компания-работодатель должна быть зарегистрирована в Японии.

    - Покупка регистрации ханко.

    - Обращение в банк с просьбой о выделении заемных средств.

    Но нерезиденту в любом случае нужно быть готовым к возможному отказу в выдаче кредита. Причем такой исход не исключен, даже если гражданин другой страны обратится в банк с иностранным капиталом, например, в тот же Shinsei Bank. Однако в последнем случае вероятность положительного решения увеличивается: эта финансовая организация принимает во внимание качество кредитной истории клиента у него на родине. Если она не запятнана, денежные средства, скорее всего, будут выданы.

    Когда и этот вариант не удался, а деньги все-таки нужны, можно прибегнуть к услугам независимых кредитных организаций, ведущих бизнес и с иностранцами. Правда, их процентные ставки обычно выше по сравнению с банковскими.
    4.7 Ипотечное кредитование в Японии
    Япония – одно из самых лояльных государств в отношении условий ипотеки. Процентная ставка Банка Японии по кредиту составляет всего 2% годовых, а срок кредитования может доходить до 50 лет. Если человек не успевает выплатить кредит при жизни, задолженность переходит к его детям. Первоначальный взнос составляет 10% от рыночной стоимости выбранного жилья.
    Краткая характеристика японской недвижимости:

    Страна восходящего солнца довольно дорогая для жизни, а недвижимость здесь стоит баснословных денег. И все же и коренному японцу, и иностранцу выгоднее купить жилье, чем арендовать его. Ипотека – единственная возможность для японцев позволить себе приобрести жилье.
    4.8 Банковские переводы
    Денежные переводы – одна из самых востребованных услуг в Японии. Их используют для оплаты покупок и коммунальных счетов. Переводы осуществляются как с помощью сотрудников банка, так и банкоматов. При этом отправитель должен уплатить комиссию в сумме 200-500 иен.

    Особенности проведения денежных переводов

    Вопрос о переводе денежных средств из Японии в Россию актуален для россиян, которые ведут трудовую деятельность в Стране восходящего солнца.

    Один из наиболее популярных способов выполнения такой операции – использование системы Western Union. В этом случае потребуются персональные данные получателя, и сумма (наличные либо на карте), включающая процент взимаемой комиссии. Ее размер зависит от объема перевода и составляет:

    - минимум 10 рублей при сумме транзакции от 3 до 100 рублей;

    - максимум 2 528 рублей, если переводится от 50 тыс. до 60 тыс. рублей.

    За каждые 15 тыс. рублей свыше 60 тыс. дополнительно взимается 500 рублей.

    С 2014 года перевести денежные средства можно, используя систему Contact. Все 100 % ее акций принадлежат группе QIWI. Размер комиссии составляет 1,5 % от суммы плюс 15 евро.

    Такие же тарифы действуют при переводе денег из России в Японию

    Для денежного перевода в обоих направлениях можно использовать платежную систему LiqPay. Она представляет собой открытый web-интерфейс (электронный кошелек), позволяющий переводить деньги с банковских карт с помощью устройства сотовой связи через интернет.

    Многих интересует возможность перечисления денег при помощи системы WebМoney. В Японии она тоже действует, но со своим российским аналогом не связана. Поэтому сначала нужно будет перевести деньги с банковского счета на электронный кошелек системы, например, PayPal, а уже с него на WebМoney, действующую в России. При этом будут потери на дополнительном звене транзакции.
    4.9 Концепция страхования депозитов в Японии
    Система страхования вкладов в Японии – это механизм защиты вкладов физических лиц от частичных потерь или же потерь в полном объеме, вызванных неспособностью банка выполнить свои обязательства. Системой страхования вкладов в Японии занимается корпорация по страхованию депозитов. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда только в том случае, если депозиты были сделаны в национальной валюте (иенах), в максимальной сумме 10 млн иен.


    1. Финансовая антиутопия Японии

    Государство в Японии попало в полную зависимость от Центробанка. Банк Японии во многих отношениях уникален. Его уникальность заключается в первую очередь в том, что он является первопроходцем в проведении сверхмягкой денежно-кредитной политики, когда масса денег, создаваемых Центробанком, быстро растёт, при этом деньги становятся очень дешёвыми, даже бесплатными. Долгое время Банк Японии имел статус института, независимого от государства. По закону 1942 года он стал подконтролен правительству; министр финансов Японии получил право самостоятельно изменять подзаконные акты банка. В 1949 году был создан Политический совет, определявший интересы государства в области монетарного регулирования, но в 1998 году вступил в силу закон, вновь установивший независимость Центробанка от государства.

    По статусу Банк Японии является акционерной компанией: 55 % его капитала принадлежит правительству, 45 % – частным и институциональным акционерам. Подобного рода центробанки акционерного типа со смешанным государственно-частным капиталом – не редкость. Например, Национальный банк Бельгии (50 % – государство, 50 % – частный капитал); Национальный банк Швейцарии (52 % – государство в лице кантонов и кантональных банков, 48 % – частный капитал); Банк Греции (8,93 % – государство, 91,07 % – частный капитал); Центральный банк Турецкой Республики (55,12 % –Минфин, 44,88 % – частный капитал).

    Процентная ставка, по которой Банк Японии предоставляет кредиты коммерческим банкам (сегодня она называется ключевой ставкой), в 2001 году упала до нуля. Это произошло впервые за всю историю центральных банков. Ставка продержалась на нулевой отметке до 2006 года и потом повышалась не намного. В 2007-2008 гг. её уровень равнялся 0,5 %, в конце 2008 года ставка опустилась до 0,3 %, затем до 0,1 %. С 19 декабря 2008 года по 4 октября 2010 года её уровень – 0,1 %. 5 октября 2010 года Банк Японии снизил процентную ставку до диапазона 0 – 0,1 %. 29 января 2016 года процентная ставка Банка Японии была снижена до отрицательного значения – минус 0,1 % и остаётся такой по сей день. По депозитным операциям Банка Японии ставка также отрицательная – минус 0,5 %.

    Кроме того, с конца ХХ века Банк Японии накачивает экономику страны деньгами – преимущественно путём скупки на рынке долговых бумаг государства (политика так называемых количественных смягчений) под флагом борьбы с угрозой дефляции, за оживление экономики. Если по величине активов Банк Японии в конце ХХ века относился к разряду крупных центробанков мира, то сегодня он стал Центробанком № 1. Вот последние данные об активах ведущих центробанков мира (по состоянию на ноябрь 2019 года, трлн. долл.):

    - Банк Японии – 5,3;

    - Европейский центральный банк (ЕЦБ) – 5,2;

    - Народный банк Китая – 5,2;

    - ФРС США – 4,0.

    При этом Япония по масштабам экономики существенно уступает и Соединённым Штатам, и Китаю, и группе стран еврозоны. Центробанк Японии, взятый в сравнении с размерами экономики страны, превратился в самый грандиозный в мире «пузырь». Есть впечатление, что с конца ХХ века Японию используют как полигон ультралиберальной денежно-кредитной политики. И ФРС, и ЕЦБ, и другие центробанки закупают часть долговых бумаг, которые выпускают Минфины. Так, на сегодняшний день на балансе ФРС находится примерно 13% всех облигаций, выпущенных Казначейством США. Что касается ЕЦБ, правила предусматривают, что он не может приобретать более 1/3 общего объема казначейских бумаг, выпущенных государством-членом еврозоны. А как в Японии?

    Прежде всего, это страна – мировой рекордсмен по относительному уровню государственного долга, он оценивается в 250 % ВВП. И долг государства в Японии растёт быстрее, чем у многих других стран. В последние годы средняя величина дефицита государственного бюджета Японии составляет около 4,5 % ВВП (в США, Великобритании, еврозоне – примерно 3 %). По данным японских экономистов, в 2018 финансовом году треть доходной части государственного бюджета формировалась за счет займов. Эта доля растёт из года в год. Если тенденция сохранится, к середине 2020-х годов большая часть бюджета Японии будет формироваться не за счёт налогов, а за счёт государственных займов. Прямо финансовая утопия или, точнее, антиутопия.

    В Японии в отличие от США и еврозоны Центробанк является главным покупателем государственных долговых бумаг. В 2016 году на балансе Банка Японии находились примерно 40 % государственных облигаций. Государство в Японии попало в полную зависимость от Центробанка. В 2017 году правительством и Центробанком был сделан очень неординарный шаг, который, как сообщилось, должен решить проблему государственного долга: стороны договорились, что ЦБ Японии будет выкупать с рынка госдолг Японии, принадлежащий всем прочим держателям облигаций. Сейчас эти «прочие» обременяют государственный бюджет – им надо выплачивать проценты по государственным бумагам, на что расходуется более 15 % бюджета. А если «прочие» бумаги попадут на баланс Центробанка, то те проценты, которые Минфин платит Банку Японии по государственным бумагам, будут возвращаться в Минфин (получаемая Банком Японии в виде таких процентов прибыль, согласно закону, должна перечисляться в казну). По плану каждый год Банк Японии будет выкупать долг на 700-800 млрд. долларов. Уже сейчас на балансе Банка Японии сосредоточена половина всех казначейских облигаций. Предполагается, что весь государственный долг будет выкуплен к 2026 году.

    На первый взгляд, красивая схема долгового финансирования государства без нагрузки на бюджет в виде процентных расходов. Однако при этой схеме государство оказывается в полной власти Центробанка. Видимо, это пилотный проект. Если проект признают успешным, схему могут взять на вооружение США, Европа и другие страны. Некоторые эксперты говорят, что японская схема приведёт к полному уничтожению государства, а отдельные государственные институты превратятся в структурные подразделения центробанков, которые станут единственной властью.

    Многие экономисты с тревогой смотрят на эксперимент. Поддерживая постоянный спрос на японские акции, Центробанк способствует росту их курса и общего биржевого индекса. Бизнес получает незаслуженные дивиденды от роста капитализации компании, размываются стимулы к совершенствованию бизнеса. Скупку акций Банком Японии некоторые называют «ползучей национализацией», ведущей к уничтожению классического капитализма. Готовы ли другие центробанки взять на вооружение опыт Банка Японии? Пока в мире есть ещё лишь один Центральный банк, который является активным участником рынка корпоративных бумаг. Это Национальный банк Швейцарии, 20 % активов которого – вложения в акции. Однако в отличие от Банка Японии, который инвестирует исключительно в акции своих компаний, в портфеле швейцарского банка основная часть акций приходится на бумаги американских корпораций.
    1. Заключение


    Банковская система Японии – одна из наиболее развитых и мощных не только в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и в мировом масштабе. При этом сами банки Страны восходящего солнца являются главными структурными элементами гигантских по объему капитала финансово-промышленных групп.

    Сбережения граждан аккумулируются на счетах почтово-сберегательных касс. Эти учреждения обрели популярность у местного населения также благодаря тому, что предоставляют относительно широкий выбор операций с денежными средствами. Кроме того, их отделения сформировали разветвленную сеть по всей стране, что облегчает доступ к финансовым услугам.

    В стране в обороте находится более 110 млн. электронных банковских карт. В последние годы на рынок поступили новые электронные банковские карточки, которые можно использовать одновременно и как кредитные и как обычные карточки для совершения операций с текущими банковскими счетами потребителя, причем одновременно в нескольких банках страны. Бережливые по своей натуре, японцы в большей степени держат свои средства на банковских счетах, что стимулирует развитие системы электронных банковских аппаратов.

    Проанализировав банковскую систему Японии можно отметить, что на всех этапах развития экономики Японии, в том числе ее банковского сектора, смена экономической (в том числе монетарной) политики осуществлялась плавно и осторожно. В зависимости от экономических и политических условий расширялись права банков, их сфера деятельности. В свою очередь банками осуществлялся поиск эффективных путей взаимодействия с корпоративными клиентами. Это привело к изменениям в развитии банковского сектора: от узкой специализации банков к универсализации банковской деятельности. В результате при сохранении азиатского типа банковской культуры была реформирована система взаимоотношений между банками и промышленными группами, с одной стороны, и банками и надзорными органами — с другой. Банковский сектор сознательно ограждался денежными властями от возможных потрясений, что значительно усиливало риск его неустойчивости. Вместе с тем на разных временных отрезках при проведении монетарной политики ставились разные задачи, использовались разные инструменты. В период кризисов неизменно повышалась роль государства. Из кризиса 90-х годов Япония выходила за счет расширения экспорта товаров и капитала. В 2008 г. перед правительством и Банком Японии встала задача по ликвидации диспропорции между предложением и внутренним спросом в экономике, управлению внешним системным риском и обеспечению устойчивости финансового сектора. В регулировании деятельности банковского сектора приоритеты будут отданы обеспечению достаточности капитала банков, управлению риском ликвидности, стандартам прозрачности деятельности и применению кредитных рейтингов.

    Таким образом, можно сделать вывод: опыт Японии заслуживает пристального внимания, дальнейшего тщательного изучения и разумного использования.



    1. Список использованной литературы:


    1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (в ред. 27.07.2006 №140-ФЗ).

    2. Закон о Банке Японии №89 от 1.04.1998 г.

    3. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити, 2003.

    4. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2005

    5. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. СПб., 2002.

    6. www.banki.bobrodobro.ru

    7. www.cbr.ru

    8. www.fondsk.ru

    9. www.japantoday.ru

    10. www.my-dict.ru



    написать администратору сайта